女性在理财方面的智慧不仅会提升自身的魅力,更会让生活变得轻松自如。那么女性该如何理财?在上周六的新安百姓讲堂上,国际金融理财师杨晓梅为大家上了一堂丰富多彩的“钱经”课。
杨晓梅为听众指点“财路”。
一生要有三份定投
“很多人一说起保险就反感,觉得保险推销员都是骗人的,其实购买保险是女性朋友一种必要的理财方式。”杨老师介绍说,中国女性平均寿命78岁,男性平均寿命73岁。女性退休还比男性早5年,老年生活需要更多的保障。而针对女性不同年龄段,也需要不同的保险。
很多女性认为,20岁至30岁这个年龄段身体健康,买保险是一种浪费。杨晓梅老师认为,其实买保险的年龄越低越合算,因为保费是随年龄的增长而增长的。
在30岁至40岁这个年龄段,女性在家庭和事业上都小有成就,却更加辛苦,可以适当增加医疗保障,还应尽早做养老的长期规划。在这段时间的保险规划,既要放眼未来的养老,也要考虑到孩子, 还应综合考虑子女教育金方面的问题,这样也可以减轻未来的负担。
40岁以上,家庭处于成熟期,女性要根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。更要加强养老规划,让晚年生活有所保障,有所依靠。
杨晓梅建议,女人的一生最好有3份定投,所缴保费约为收入的8%~10%:刚参加工作的女性白领需要一份“买房定投”,以便积累购房置业资金;刚结婚的女性,可以为即将出生的小宝宝安排一个“教育定投”;在踏入中年后,女性朋友需要考虑晚年生活,“养老定投”是首要之选。
跑赢通胀率才划算
“乘一部下行的电梯,只有以高于电梯下行的速度向上走,你才能走得上去。考虑到通货膨胀因素,我们的财富其实也是在乘一部下行的电梯,只有财富的增值速度超越通膨率,我们的财富才能得到保障。”杨晓梅老师精彩的开场白一下子就提起了在场听众们的兴趣,她说,理财就是要不断追赶通货膨胀的脚步,让自己的财富不贬值。
“可能会有些朋友认为,我要求不高,现在有吃有穿有睡觉的地儿,足够了,用不着理财。现在用不着,那未来呢?不要忘了,随着通货膨胀,我们的财富是在不断贬值的。我们再算一笔账,现在我们是正当年,身体素质也值壮年时期,一旦退休后,白天也在家里了,煤气水电费、健康、儿女、旅游等都需要大量的开销。如果现在不准备,到时就迟了。”杨晓梅认为,在现代社会,每一个人都应该学会理财。
通货膨胀是如何让我们的财富缩水的?杨晓梅老师举了几个例子:如果以年通货膨胀率5%计算,您今天的100万,10年后实际价值将变成61.39万,30年后变成了23.14万,近80万蒸发。“理财说白了就是帮助我们在资产不多的情况下使得资产增值,在积累了一定财富的时候让其保值增值,最终达到在任何时候都能保证财务上的自由、自主、自在的目标。”
投资理财越早越好
有些人觉得自己现在还年轻,投资理财还为时尚早,钱用来投资了会降低自己的生活品质。杨晓梅老师建议,投资理财一定要趁早。“我们常说早起的鸟儿有虫吃,出名要趁早、创业要趁早,理财也一样,只有比别人早才能抢占先机,从而获取更高的回报。”
对于理财要趁早,杨晓梅老师举了一个例子来说明,因为在投资上晚7年出发,王先生要用33年的时间才能追赶上陈先生7年间投资的收益:陈先生20岁的时候开始投资,每月扣款500元,扣款年限为7年,假设10%回报率,按月复利,到60岁的时候,陈先生的总回报为1381597元;王先生从27岁时开始同样的投资,扣款年限要达到33年,60岁总回报才能达到1393577元。
“时间对投资结果的改变是惊人。”杨晓梅老师介绍说,1626年印第安人以24美元卖了曼哈顿,如果他们当时用这笔钱去投资,以每年7.2%的收益率成长的话,到2005年这笔钱将变成6.67亿美元,买回曼哈顿绰绰有余。
理财要从娃娃抓起
作为父母,在重视孩子的智商、情商教育之外,您是否想过孩子的“财商”也可能会改变他的一生?杨晓梅建议,理财教育要从小做起,并且要贯穿孩子成长的全过程,在孩子的不同成长阶段,父母需要让他了解 不同的理财内容。
杨晓梅建议,5~7岁的儿童要懂得钱的不同来源,并懂得钱可以用于多种目的;7~11岁的儿童要学习管理自己的钱,认识到储蓄的作用;11~14岁的孩子要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响,懂得如何提高个人理财能力;14~16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务,包括如何进行预算和储蓄。
最后,杨晓梅老师建议,普通的投资者在投资之初,可以选择基金定投这种投资方式。另外,千万不要做自己不懂的事,在投资之前要关注民生和国际金融信息,并充分了解自己准备投资的项目,不要追逐热点,不要选时投机,不要被产品的表现所迷惑,要关注产品的内在价值等。
王国辉 本报记者 向凯 彭玲/文 马杨/图
关于“钱途”,听众们很关心。
鸡蛋放进不同篮子
“钓鱼时将鱼饵分别放在几根钓竿上,这样一处鱼没咬钩,还有别的几处可以让您有所收获。投资也是一样,适度的分散可以有效降低投资的风险。”杨晓梅建议,要分散投资,千万别把鸡蛋放在同一个篮子里,而且投资时,不要全部选择风险收益特征相似的产品,只要一部分的投资取得佳绩就足够了,不必全部投资都有出色表现。
“在这里引入核心资产和卫星资产的概念,能更好地控制风险,并适当追求高收益。”杨晓梅介绍,核心资产应对的是那些对我们生活有中长期影响且重要的财务目标,如孩子的教育、未来的养老、家庭的第一套房子等。核心资产通常占资产总额的70%~80%。核心资产的投资,应该是规律化的、稳定的、中长期的,更多考虑中长期的稳健回报。
“对于奢侈性的财务需求,可以用20%~30%左右的资产作为卫星资产来投资。卫星资产的主要目标在于获得更高的投资回报,承担较高的投资风险。因为卫星资产的损失,不会影响诸如养老及教育的最基本财务目标。简单来说,卫星资产的投资方向是相对灵活的,可以选择风险较高的投资品种,也可以尝试去把握市场的热点。”