女性在理财方面的智慧不仅会提升自身的魅力，更会让生活变得轻松自如。那么女性该如何理财？在上周六的新安百姓讲堂上，国际金融理财师杨晓梅为大家上了一堂丰富多彩的“钱经”课。
杨晓梅为听众指点“财路”。
一生要有三份定投
“很多人一说起保险就反感，觉得保险推销员都是骗人的，其实购买保险是女性朋友一种必要的理财方式。”杨老师介绍说，中国女性平均寿命78岁，男性平均寿命73岁。女性退休还比男性早5年，老年生活需要更多的保障。而针对女性不同年龄段，也需要不同的保险。
很多女性认为，20岁至30岁这个年龄段身体健康，买保险是一种浪费。杨晓梅老师认为，其实买保险的年龄越低越合算，因为保费是随年龄的增长而增长的。
在30岁至40岁这个年龄段，女性在家庭和事业上都小有成就，却更加辛苦，可以适当增加医疗保障，还应尽早做养老的长期规划。在这段时间的保险规划，既要放眼未来的养老，也要考虑到孩子， 还应综合考虑子女教育金方面的问题，这样也可以减轻未来的负担。
40岁以上，家庭处于成熟期，女性要根据自身经济能力及时补充寿险和健康险。更要加强养老规划，让晚年生活有所保障，有所依靠。
杨晓梅建议，女人的一生最好有3份定投，所缴保费约为收入的8%~10%：刚参加工作的女性白领需要一份“买房定投”，以便积累购房置业资金；刚结婚的女性，可以为即将出生的小宝宝安排一个“教育定投”；在踏入中年后，女性朋友需要考虑晚年生活，“养老定投”是首要之选。
跑赢通胀率才划算
“乘一部下行的电梯，只有以高于电梯下行的速度向上走，你才能走得上去。考虑到通货膨胀因素，我们的财富其实也是在乘一部下行的电梯，只有财富的增值速度超越通膨率，我们的财富才能得到保障。”杨晓梅老师精彩的开场白一下子就提起了在场听众们的兴趣，她说，理财就是要不断追赶通货膨胀的脚步，让自己的财富不贬值。
“可能会有些朋友认为，我要求不高，现在有吃有穿有睡觉的地儿，足够了，用不着理财。现在用不着，那未来呢？不要忘了，随着通货膨胀，我们的财富是在不断贬值的。我们再算一笔账，现在我们是正当年，身体素质也值壮年时期，一旦退休后，白天也在家里了，煤气水电费、健康、儿女、旅游等都需要大量的开销。如果现在不准备，到时就迟了。”杨晓梅认为，在现代社会，每一个人都应该学会理财。
通货膨胀是如何让我们的财富缩水的？杨晓梅老师举了几个例子：如果以年通货膨胀率5%计算，您今天的100万，10年后实际价值将变成61.39万，30年后变成了23.14万，近80万蒸发。“理财说白了就是帮助我们在资产不多的情况下使得资产增值，在积累了一定财富的时候让其保值增值，最终达到在任何时候都能保证财务上的自由、自主、自在的目标。”
投资理财越早越好
有些人觉得自己现在还年轻，投资理财还为时尚早，钱用来投资了会降低自己的生活品质。杨晓梅老师建议，投资理财一定要趁早。“我们常说早起的鸟儿有虫吃，出名要趁早、创业要趁早，理财也一样，只有比别人早才能抢占先机，从而获取更高的回报。”
对于理财要趁早，杨晓梅老师举了一个例子来说明，因为在投资上晚7年出发，王先生要用33年的时间才能追赶上陈先生7年间投资的收益：陈先生20岁的时候开始投资，每月扣款500元，扣款年限为7年，假设10%回报率，按月复利，到60岁的时候，陈先生的总回报为1381597元；王先生从27岁时开始同样的投资，扣款年限要达到33年，60岁总回报才能达到1393577元。
“时间对投资结果的改变是惊人。”杨晓梅老师介绍说，1626年印第安人以24美元卖了曼哈顿，如果他们当时用这笔钱去投资，以每年7.2%的收益率成长的话，到2005年这笔钱将变成6.67亿美元，买回曼哈顿绰绰有余。
理财要从娃娃抓起
作为父母，在重视孩子的智商、情商教育之外，您是否想过孩子的“财商”也可能会改变他的一生？杨晓梅建议，理财教育要从小做起，并且要贯穿孩子成长的全过程，在孩子的不同成长阶段，父母需要让他了解 不同的理财内容。
杨晓梅建议，5~7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7~11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄的作用；11~14岁的孩子要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素的影响，懂得如何提高个人理财能力；14~16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。
最后，杨晓梅老师建议，普通的投资者在投资之初，可以选择基金定投这种投资方式。另外，千万不要做自己不懂的事，在投资之前要关注民生和国际金融信息，并充分了解自己准备投资的项目，不要追逐热点，不要选时投机，不要被产品的表现所迷惑，要关注产品的内在价值等。
王国辉 本报记者 向凯 彭玲/文 马杨/图
关于“钱途”，听众们很关心。
鸡蛋放进不同篮子
“钓鱼时将鱼饵分别放在几根钓竿上，这样一处鱼没咬钩，还有别的几处可以让您有所收获。投资也是一样，适度的分散可以有效降低投资的风险。”杨晓梅建议，要分散投资，千万别把鸡蛋放在同一个篮子里，而且投资时，不要全部选择风险收益特征相似的产品，只要一部分的投资取得佳绩就足够了，不必全部投资都有出色表现。
“在这里引入核心资产和卫星资产的概念，能更好地控制风险，并适当追求高收益。”杨晓梅介绍，核心资产应对的是那些对我们生活有中长期影响且重要的财务目标，如孩子的教育、未来的养老、家庭的第一套房子等。核心资产通常占资产总额的70%~80%。核心资产的投资，应该是规律化的、稳定的、中长期的，更多考虑中长期的稳健回报。
“对于奢侈性的财务需求，可以用20%~30%左右的资产作为卫星资产来投资。卫星资产的主要目标在于获得更高的投资回报，承担较高的投资风险。因为卫星资产的损失，不会影响诸如养老及教育的最基本财务目标。简单来说，卫星资产的投资方向是相对灵活的，可以选择风险较高的投资品种，也可以尝试去把握市场的热点。”
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